張先生來電：我是醫(yī)生，我愛人是老師，我們剛在余杭買了一套排屋。我現(xiàn)在看中一款風(fēng)度2.0L，車價大致在30萬，我想按揭買車，聽說銀行有很多限制，不知道我這樣的情況能不能貸款，具體應(yīng)該怎么做？
車市記者打探：個人汽車貸款(按揭)是指借款人在銀行指定或認(rèn)可的經(jīng)銷商處購車，并以所購車輛作為抵押，同時提供其他擔(dān)保措施而獲得銀行貸款，用以支付購車款項的一種借貸行為。
購車貸款有門檻
據(jù)杭州市某商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)部有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，杭州的汽車貸款始于2000年，當(dāng)時主要以杭州市農(nóng)業(yè)銀行為主。因貸款逾期率較低，各大銀行也紛紛介入車貸市場，至2002年下半年，個人汽車信貸進(jìn)入巔峰，各家銀行為了搶占市場份額，紛紛壓低首付款比例和貸款條件，由此出現(xiàn)了許多車貸風(fēng)險，車貸逾期率也隨之增加。2003年下半年，各保險公司相繼淡出車貸市場，保險公司車貸信用險開始轉(zhuǎn)為由車商提供擔(dān)保。
由于保險公司退出車貸市場及車貸逾期率高，為了有效控制車貸風(fēng)險，各家銀行分別推出提高首付款比例和縮短貸款期限等措施，以此提高汽車貸款的門檻，并對借款人的戶籍區(qū)域、年齡、婚姻狀況、工作穩(wěn)定程度、工作單位、家庭收入等條件進(jìn)行了限制。
首先，貸款對象圈定在以本市市區(qū)(含蕭山、余杭及富陽)為主住所地的自然人。
其次，一般借款申請人必須有固定職業(yè)和可預(yù)見的還款來源，優(yōu)先考慮公務(wù)員、醫(yī)生、律師、教師、金融系統(tǒng)正式員工，電子、電信通訊、石油等國家壟斷企業(yè)的正式員工，公司企業(yè)的中層干部、大型專業(yè)市場個體戶、個體工商戶(自營、經(jīng)營兩年以上，經(jīng)營情況良好)等。
首付款有國產(chǎn)車和進(jìn)口車之分
像按揭購房一樣，向銀行貸款購車也要付一筆首付款，其標(biāo)準(zhǔn)因國產(chǎn)車和進(jìn)口車而異。
其中，國產(chǎn)車首付款最低下限為凈車價的30%，貸款期限最長不超過3年；貸款利率以人民銀行3年期貸款的基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)，并可根據(jù)市場情況上浮10%。
進(jìn)口車首付款最低下限為凈車價的40%，貸款期限最長不超過3年；貸款利率以人民銀行3年期貸款的基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)，并可根據(jù)市場情況上浮10%。
值得一提的是，銀行原則上只對8萬元以上的私家車放貸，以此降低信貸風(fēng)險。
兩種車貸任你選
個人汽車貸款分直客式和間客式兩種。直客式貸款是購車者和車商談好價，簽訂購車協(xié)議后，直接向銀行申請貸款，由銀行對借款人進(jìn)行資信調(diào)查和信貸審核，然后再通知借款人將首付款打入銀行，銀行再發(fā)放貸款并辦理車保險手續(xù)；間客式貸款是銀行選擇擁有品牌代理、有一定市場占有率的車商為主要合作伙伴，購車者可在車商處直接完成購車、貸款、保險等一系列程序。
兩者相比，直客式貸款可節(jié)省間接的服務(wù)費用(以10萬元的凈車價為例，可省2000元左右)，但手續(xù)繁瑣，購車人需在銀行和車商處兩地來回奔波。
張先生可以這樣按揭買車
以張先生的條件，他可以獲得3年期貸款，但須交40%的首付款。
考慮到張先生的經(jīng)濟(jì)壓力，記者認(rèn)為張先生選擇直客式貸款比較合適，這樣可以省卻由經(jīng)銷商代辦產(chǎn)生的間接服務(wù)費，以減少購車成本。
張先生可以這樣買車：先與車商談好車價，簽訂購車協(xié)議，再向銀行提出借款申請。申請時須提供夫妻雙方的有效身份證明、戶口簿、婚姻證明、房屋產(chǎn)權(quán)證明和工資收入證明等個人資料。
張先生必須在夫妻到場的情況下，與銀行簽訂貸款合同。交清首付后，銀行將進(jìn)行逐級審批(一般需要三四個工作日)，再把錢打給車商。
車商拿到錢后同意放車。此后，張先生可自行去車管所辦理上牌手續(xù)，也可委托銀行代為辦理。銀行在拿到機(jī)動車登記證后，辦理車輛抵押登記手續(xù)。
至此，張先生算走完了車輛貸款程序，以后只需每月按時向銀行打一筆按揭款即可。
專家：根據(jù)自身情況選擇貸款按揭買車
[2004-11-08 17:38:25] 太平洋汽車網(wǎng)
每日商報
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