要準確計算車貸利率，得先明白常見的公式，即汽車貸款利息=貸款金額*年利率*期限。

不過，實際利息會受好些因素影響，像貸款人信用好，利息可能就低些；首付比例高，貸款金額少，利息也會少；趕上優惠活動，也能省利息。

一般銀行或金融機構的貸款利率在 4%至 12%之間。比如在中國銀行貸款 12 萬，3 年還清，年利率 12%，月利率 0.33%，第一個月還款額是(120000÷36)+(120000-0)×0.33%=3729.3 元，這里面利息 396 元，第二個月還款額是(120000÷36)+(120000-3333.3)×0.33%=3718.3 元，利息 385 元，總利息 7319.4 元。

還款方式有等額本息和等額本金。等額本息每月等額償還貸款本息，月還款額公式是月還款額=貸款本金×月利率××還款月數/(還款月數-1)。等額本金每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月下降，月還款額公式是月還款額=貸款本金/貸款期限月數+×月利率。

而且貸款利率會根據貸款期限變，一年以內年利率 4.35%，一年至五年為 4.75%，這是基準利率，實際有 10%波動。政策規定一手購車貸款最長 5 年，二手車最長 3 年。

想降低車貸利息，可以選常用銀行辦車貸，利用銀行流水降低年化利率；選短點的貸款期限，期限短利率低；選等額本金還款，前期月供高但后期利息少；多付首付少貸款，這樣能明顯降利息。