要準確計算車貸利息，首先得清楚常見公式，即汽車貸款利息=貸款金額*年利率*期限。

但實際計算時，有不少因素會影響利息，像貸款人信用、首付比例、優惠活動等。

一般銀行或金融機構貸款利率在 4%至 12%之間。比如在中國銀行貸款 12 萬，3 年還清，年利率 12%，月利率 0.33%，第一個月還款額是(120000÷36)+(120000-0)×0.33%=3729.3 元，其中利息 396 元，第二個月還款額為(120000÷36)+(120000-3333.3)×0.33%=3718.3 元，利息 385 元，總利息 7319.4 元。

貸款方式不同，計算方法也有別。等額本息還款法每月等額償還貸款本息，月還款額公式是：月還款額=貸款本金×月利率××還款月數/(還款月數-1)。

等額本金還款法每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月下降，月還款額公式為：月還款額=貸款本金/貸款期限月數+×月利率。

貸款利率還會根據貸款期限變化，一年以內年利率 4.35%，一年至五年為 4.75%，這是基準利率，實際會有 10%波動。政策規定一手購車貸款最長 5 年，二手車最長 3 年，銀行會考慮風險縮短期限。

要降低車貸利息，可以這樣做：選擇常用銀行辦車貸，利用銀行流水降低年化利率；選較短貸款期限，期限越短利率越低；選等額本金還款方式，前期月供高但后期利息少；多付首付少貸款，減少貸款金額能明顯降利息。

總之，計算車貸利息得綜合考慮各種因素，選對方法和策略能幫您節省不少開支。