車貸糾紛激增 新辦法能夠妙手回春嗎？
案情往往比較簡單、借貸關(guān)系明確、被告多為小老板、案發(fā)后往往“不翼而飛”、糾紛多緣于故意拖欠不還……具有這些“怪”特征的案件，就是日前越來越多的汽車消費(fèi)貸款官司。
今年10月1日，新的《汽車貸款管理辦法》開始施行，這個由中國人民銀行和中國銀監(jiān)會出臺的規(guī)定，試圖扭轉(zhuǎn)目前“車貸”官司激增的局面。
今年，浙江省湖州市南潯區(qū)人民法院民二庭受理的車輛抵押貸款案件共有45件，占全庭總案件數(shù)的45%。法官顧鳳根告訴記者，這類官司的借款人多為私營企業(yè)主和個體工商戶，“多少也算是個老板”。在該院今年上半年受理的此類案件中，成為被告的這類“老板”共有34人，占全部被告的3/4以上。
由于私營企業(yè)主和個體工商戶的身份，這些借款人往往更容易獲得貸款，然而在還貸時，部分借款人卻露出了自己的“另一面”。在南潯區(qū)法院今年上半年審理的案件中，有18起案件的借款人“乖乖地”還清了全部借款本息，這一比率高達(dá)近40%。法官分析說，可見這些被告手頭明明有錢，就是故意拖欠不還，只有被告上了法庭，才不得不清償借款本息。另一個值得注意的現(xiàn)象是，這些被告中有高達(dá)84.4%的人常住外省市，這也給他們的突然“失蹤”帶來了便利。
據(jù)統(tǒng)計，到今年上半年，全國汽車消費(fèi)貸款余額已超過1800億元。然而從2003年底至今，至少有超過945億元的個人汽車貸款無法回收，不良貸款率超過50%。
汽車消費(fèi)貸款中的抵押物即車輛的流動性，往往使得車貸抵押這張“底牌”失去實(shí)際意義，從而容易引發(fā)“車貨”糾紛。
目前，車輛貶值迅速，抵押時的車價往往高于借款額，但一段時間過后，車價下降，其價值與借款額相差無幾，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于借款額，這時借款人往往會選擇放棄還款，以車抵貸。
“銀行缺乏對借款人資信進(jìn)行監(jiān)控的有效手段，也成為產(chǎn)生眾多‘老賴’車主的溫床。”銀行承認(rèn)，由于個人的收入、臨時居住地等基本情況由其自行填寫，沒有相關(guān)材料加于證實(shí)，加之未建立全社會信用評價體系，銀行對借款人的基本信息審查其實(shí)形同虛設(shè)。
事實(shí)上，銀行在向購車者貸款時，已將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了保險公司。現(xiàn)行的車貸履約保證險是消費(fèi)者申請汽車按揭貸款時購買的一種信用保險，萬一借款人不能按約定還款，由保險公司負(fù)責(zé)賠償銀行損失。
而當(dāng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移到自己頭上之后，保險公司內(nèi)部管理的缺陷又使“老賴”車主有機(jī)可乘。據(jù)了解，保險公司開辦車貸險，主要目的是想帶動其它車險業(yè)務(wù)，比如車損險等。但事實(shí)是，保險公司的賠付率居高不下。2003年第一季度，廣州地區(qū)各財險公司車貸險平均賠付率高達(dá)135.57%，個別公司的賠付率甚至達(dá)到驚人的400%。
根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計，由于銀行和保險公司風(fēng)險較大，今年僅有10%的新購汽車能從銀行得到貸款，而去年這一比例為30%至35%。顯然，要使汽車消費(fèi)貸款市場健康地發(fā)展，建立資信審查體系，完善審貸分離制度就顯得更為迫切。
2004年10月1日，新的《汽車貸款管理辦法》開始施行，新《辦法》專門設(shè)立“風(fēng)險管理”一章，要求貸款人建立借款人資信評級系統(tǒng)和汽車貸款預(yù)警監(jiān)測體系，完善審貸分離制度，對汽車貸款實(shí)行分類監(jiān)控以及建立汽車貸款信息交流制度等。
針對目前我國個人征信體系不完善的情況，新《辦法》還強(qiáng)調(diào)要求借款人具有穩(wěn)定的合法收入，或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)。此外，《辦法》還要求貸款人之間建立汽車貸款信息交流制度，這就意味著如果借款人出現(xiàn)任何晚還或不還貸款的“蛛絲馬跡”，其信息將很快出現(xiàn)在“黑名單”中。
盡管如此，新辦法真的能夠使車貸業(yè)務(wù)起死回生嗎？這對銀行、保險公司和車商來說，都是一個大大的問號。
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