風(fēng)險(xiǎn)控制失靈 外資汽車(chē)金融在華難盈利
當(dāng)初汽車(chē)金融在國(guó)外是作為促銷(xiāo)手段最先出現(xiàn)的，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展演變才逐漸獨(dú)立出來(lái)成為汽車(chē)企業(yè)的重要利潤(rùn)來(lái)源。在中國(guó)，汽車(chē)金融公司作為一種新興業(yè)態(tài)似乎正在“重演歷史”。“在中國(guó)特殊國(guó)情和相關(guān)政策限制下，汽車(chē)金融基本是無(wú)利可圖的，新設(shè)立的外資汽車(chē)金融公司至多只肩負(fù)著促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售的使命而已。”業(yè)內(nèi)人士如是說(shuō)。
容與不進(jìn)
“個(gè)人信用缺失、沒(méi)有本土放貸經(jīng)驗(yàn)，難以把握中國(guó)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，外資汽車(chē)金融公司在中國(guó)正遭遇前端劣勢(shì)。” 美國(guó)TransUnion信用局決策產(chǎn)品部大中華區(qū)首席顧問(wèn)涂志云在一次小范圍內(nèi)的汽車(chē)金融研討會(huì)上的發(fā)言得到與會(huì)者的一致認(rèn)同。
亞飛集團(tuán)董事長(zhǎng)郭基元認(rèn)為，國(guó)外汽車(chē)金融公司在風(fēng)險(xiǎn)控制方面有很強(qiáng)的經(jīng)驗(yàn)和很高的技術(shù)。但由于中國(guó)個(gè)人信息體系不健全，外資汽車(chē)金融公司風(fēng)險(xiǎn)控制的“法寶”在中國(guó)“失靈了”。因個(gè)人信用缺位，目前中國(guó)汽車(chē)貸款中約有30％違約還款，10％的汽車(chē)貸款難以收回，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司在車(chē)貸險(xiǎn)上是虧本經(jīng)營(yíng)的。
在《汽車(chē)金融管理辦法》出臺(tái)后，搶先亮相的上汽通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司和大眾汽車(chē)金融中國(guó)有限公司在8月份先后推出了各自的金融產(chǎn)品。上汽通用汽車(chē)金融開(kāi)始有意回避?chē)?guó)內(nèi)最難做的個(gè)人汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)，主要為旗下汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商提供融資解決方案。大眾汽車(chē)金融則推出一項(xiàng)名叫“百龍信貸”的產(chǎn)品，免去銀行通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商放貸的一些服務(wù)費(fèi)用，但提高了購(gòu)車(chē)貸款利率，其貸款利率比目前商業(yè)銀行要高出20％。
“大眾汽車(chē)金融的這種做法難以調(diào)動(dòng)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的積極性。其提高貸款利率的做法也讓消費(fèi)者在總體支出上高于銀行貸款。而且這項(xiàng)產(chǎn)品在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題上也沒(méi)有什么過(guò)人之處。到目前為止，大眾汽車(chē)金融的個(gè)人客戶依舊很少。”一位業(yè)內(nèi)人士透露。
取經(jīng)路長(zhǎng)
國(guó)外汽車(chē)金融公司針對(duì)個(gè)人汽車(chē)貸款操作一般要先后經(jīng)歷四個(gè)流程：確認(rèn)潛在客戶；進(jìn)行新客戶審批；對(duì)已有客戶進(jìn)行管理；以及針對(duì)產(chǎn)生的壞賬進(jìn)行催收。
“在中國(guó)金融環(huán)境下，對(duì)那些剛剛成立的外資汽車(chē)金融公司而言，對(duì)新客戶敢不敢審批是最棘手的事情。因?yàn)樗麄儧](méi)有這些客戶的個(gè)人信用數(shù)據(jù)積累，無(wú)法對(duì)他們做出相應(yīng)評(píng)估。”涂志云認(rèn)為。
上海大眾政策研究室杜亦兵在談到新實(shí)施的《汽車(chē)貸款管理辦法》時(shí)指出：“目前國(guó)內(nèi)嚴(yán)重缺乏個(gè)人信用管理體系，而一些由單位列出的個(gè)人收入證明往往夸大了借款人的收入水平，使金融公司對(duì)個(gè)人資信等級(jí)無(wú)法進(jìn)行評(píng)估。”“這樣造成外資汽車(chē)金融公司‘大單不敢做，小單不解渴’的局面。要解決這一棘手問(wèn)題，汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)必須要有自己的數(shù)據(jù)積累。但是這需要一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。”長(zhǎng)行汽車(chē)租賃有限公司市場(chǎng)總監(jiān)衣同波如是表示。
除此之外，在化解風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)處置等方面外資汽車(chē)金融公司仍然存在諸多困難。比如大眾汽車(chē)金融公司在北京的辦事處，只有十幾位工作人員，根本沒(méi)有辦法和客戶一一接觸，而政策又不允許其設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。由于人力物力方面的限制，汽車(chē)金融公司在客戶關(guān)系上很難跟進(jìn)。有汽車(chē)金融公司委托經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)操作，但在經(jīng)銷(xiāo)商無(wú)利可圖的情況下，根本無(wú)法指望他們保證質(zhì)量。
戰(zhàn)略抉擇
外資汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)已經(jīng)潛伏多年，這些困難恐怕早已是預(yù)料之中的事情。但他們很清楚在中國(guó)汽車(chē)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。
2004年上半年，福特汽車(chē)幾乎所有的利潤(rùn)都來(lái)自福特金融公司，通用汽車(chē)金融公司利潤(rùn)也占據(jù)了通用汽車(chē)?yán)麧?rùn)總額50％以上。“福特汽車(chē)的產(chǎn)量在下降，但是其利潤(rùn)率卻在上升，原因是廠商的盈利模式主要靠為消費(fèi)者提供交通解決方案而非單純的依賴產(chǎn)品。汽車(chē)金融是汽車(chē)制造業(yè)發(fā)展到一定階段必經(jīng)之路。”一家正準(zhǔn)備申請(qǐng)汽車(chē)金融公司的內(nèi)資機(jī)構(gòu)如此表示。
衣同波認(rèn)為，國(guó)內(nèi)汽車(chē)價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈，汽車(chē)產(chǎn)品本身利潤(rùn)在不斷下滑，汽車(chē)金融將是下一個(gè)利潤(rùn)重點(diǎn)。“國(guó)內(nèi)新成立的一些外資汽車(chē)金融公司現(xiàn)在正積極地與國(guó)內(nèi)一些汽車(chē)信貸公司接洽，商討有關(guān)建立客戶個(gè)人信用數(shù)據(jù)等方面的合作事宜。”據(jù)涂志云透露，外資汽車(chē)金融公司正在想盡一切方法盡快脫困。
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