“車貸險(xiǎn)”問題調(diào)查：“車貸險(xiǎn)”風(fēng)險(xiǎn)緣何加大？

　　記者采訪中，有保險(xiǎn)公司表示，停辦“車貸險(xiǎn)”是迫不得已的選擇。高賠付是目前“車貸險(xiǎn)”最明顯的一個(gè)特征，據(jù)了解，在某些汽車貸款發(fā)展較快的地區(qū)，“車貸險(xiǎn)”的平均賠付率高達(dá)135%，最高達(dá)到近200%。高賠付導(dǎo)致了“車貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的高逾期風(fēng)險(xiǎn)，并最終使得保險(xiǎn)公司不堪重負(fù)。

　　重慶市保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，形成“車貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)逾期風(fēng)險(xiǎn)的因素較多，既有前期審查把關(guān)不嚴(yán)、經(jīng)營(yíng)管理不善、外部環(huán)境變化等方面的因素；更有貸款購車人及部分汽車經(jīng)銷商惡意逃廢銀行債務(wù)的原因。

　　“車貸險(xiǎn)”作為保證保險(xiǎn)并不是100%投保險(xiǎn)種，因此保險(xiǎn)公司在簽發(fā)保單前必須對(duì)投保人的資信情況做全面詳實(shí)的調(diào)查了解，以確定是否承保。這也是保險(xiǎn)公司控制“車貸險(xiǎn)”風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。但保險(xiǎn)公司內(nèi)控不嚴(yán)容易導(dǎo)致“車貸險(xiǎn)”的核保程序上存在重大漏洞，據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，有些保險(xiǎn)公司使前期審查流于形式，導(dǎo)致大量達(dá)不到承保要求的保單流入保險(xiǎn)公司。

　　另一方面，部分貸款購車人及部分汽車經(jīng)銷商惡意逾期行為、詐騙行為以及汽車銷售商挪用、侵占貸款購車人償還給銀行的欠款的行為更是直接加劇了車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的逾期風(fēng)險(xiǎn)。

　　“車貸險(xiǎn)”問題調(diào)查：車貸險(xiǎn)萎縮透射社會(huì)誠(chéng)信缺失

　　“車貸險(xiǎn)”出現(xiàn)目前大比例的逾期情況，最直接的受害者當(dāng)是保險(xiǎn)公司，因?yàn)橐坏┵徿嚾穗y以償還貸款，將由保險(xiǎn)公司“買單”。事實(shí)上，“車貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)逾期風(fēng)險(xiǎn)的增加，不僅會(huì)導(dǎo)致銀行和保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇，還將影響到地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。專家認(rèn)為，如果“車貸險(xiǎn)”逾期風(fēng)險(xiǎn)迅速擴(kuò)大的勢(shì)頭得不到有效遏制，將對(duì)重慶市的金融保險(xiǎn)行業(yè)、汽車生產(chǎn)和銷售行業(yè)、誠(chéng)信建設(shè)等社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面帶來嚴(yán)重后果。

　　首先，保險(xiǎn)和銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)積累加劇。根據(jù)目前的逾期情況分析，大面積的逾期風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為巨額的保險(xiǎn)賠款或銀行不良貸款，嚴(yán)重影響銀行和保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)安全與穩(wěn)定。

　　其次，嚴(yán)重影響地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在逾期風(fēng)險(xiǎn)沒有得到有效化解前，保險(xiǎn)公司無法重返車貸市場(chǎng)，而且也不敢再嘗試開發(fā)能促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足廣大消費(fèi)者需求的新的保險(xiǎn)產(chǎn)品；由于信用缺失，銀行也難以對(duì)個(gè)人消費(fèi)和中小企業(yè)提供更多的貸款支持。這不僅對(duì)重慶市的汽車生產(chǎn)、銷售、物流、稅收造成直接影響，從而影響地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且嚴(yán)重影響銀行、保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和全面建設(shè)小康社會(huì)中發(fā)揮積極作用。

　　再次，對(duì)重慶市的誠(chéng)信建設(shè)提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。由于惡意逃廢汽車消費(fèi)貸款債務(wù)的違約違法行為，沒有受到應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)和法律制裁，失信行為必將更加肆無忌憚，并在社會(huì)上擴(kuò)散蔓延，嚴(yán)重沖擊市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、信貸環(huán)境和投資環(huán)境建設(shè)。

　　另外，影響社會(huì)穩(wěn)定。銀行、保險(xiǎn)業(yè)與眾多逾期貸款購車人之間的矛盾如果不盡快通過正常、合法的途徑解決，不穩(wěn)定因素將急劇增加，從而影響社會(huì)穩(wěn)定。

　　最后，安全隱患嚴(yán)重。由于貨運(yùn)、客運(yùn)車輛無法及時(shí)更新，將對(duì)重慶市的運(yùn)輸行業(yè)、客運(yùn)安全保障造成負(fù)面影響。逾期車輛為了逃廢銀行債務(wù)，千方百計(jì)采取逃稅、逃費(fèi)、不參加年檢、不正常維修等手段，躲避追償，從而導(dǎo)致安全隱患日趨嚴(yán)重。　

　　“車貸險(xiǎn)”問題調(diào)查：“車貸險(xiǎn)”自身不保險(xiǎn)

　　兩年前，邱海剛在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行永川支行貸款109000元，隨后他用這筆貸款購買了一輛川江牌自卸車，并向永安保險(xiǎn)公司重慶分公司永川營(yíng)銷部投保機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“車貸險(xiǎn)”），貸款期限為2年，然而，就在一年多前，邱海剛再未履行還款義務(wù)，并惡意對(duì)抗保險(xiǎn)公司和銀行，人車失蹤，至今沒有找到。