銀行收緊車貸以退為進(jìn) 貸款審批程序更嚴(yán)格
記者近日在采訪中發(fā)現(xiàn)，一些銀行目前對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的汽車信貸高懸“免貸牌”。北京的部分股份制商業(yè)銀行，像招商銀行和民生銀行的不少支行已明示暫停個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。
民生銀行北京某支行行長(zhǎng)告訴記者，由于車貸的高風(fēng)險(xiǎn)性，在去年其它銀行大量開展車貸業(yè)務(wù)時(shí)，該行就保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，現(xiàn)在該行雖沒有明確對(duì)外宣布停辦汽車貸款，但只限于對(duì)銀行內(nèi)部職工和少數(shù)資信良好的單位的客戶辦理，條件是借款人要用房產(chǎn)等固定資產(chǎn)進(jìn)行抵押。
今年1月15日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)為規(guī)范汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)出通知，要求各保險(xiǎn)公司現(xiàn)行車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率截至2004年3月31日一律廢止。作為汽車消費(fèi)的重要支撐力量，車貸險(xiǎn)對(duì)促進(jìn)汽車產(chǎn)品銷售的增長(zhǎng)起到了很大作用。各大保險(xiǎn)公司隨即因此全面撤出，將原先由保險(xiǎn)公司擔(dān)當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的汽車消費(fèi)貸款的重?fù)?dān)一下甩給了銀行，后者為防范風(fēng)險(xiǎn)只能一方面加大汽車貸款審核力度，一方面采取全線緊縮政策，加之中央政府實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控和各地車市普遍出現(xiàn)持幣待購(gòu)，全國(guó)貸款購(gòu)車業(yè)務(wù)急轉(zhuǎn)之下大幅萎縮。“現(xiàn)在信貸購(gòu)車的業(yè)務(wù)量比去年同期至少下滑一倍以上！”一位業(yè)內(nèi)人士這樣說。
“如果你沒有足夠的錢買車，銀行貸款能幫你馬上圓夢(mèng)。”近兩三年，在國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng)的背后，貸款購(gòu)車成為一股迅速走強(qiáng)的潮流，汽車消費(fèi)信貸在國(guó)內(nèi)以成倍的速度增長(zhǎng)著，一時(shí)間，“只需xxx元，輕松開回家”甚至“零首付購(gòu)車”之類的廣告充斥大街小巷。但這一幕幕熱鬧場(chǎng)景已成往事。
貸款審批程序更加嚴(yán)格
中國(guó)銀行行長(zhǎng)肖鋼告訴記者，目前中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)開展的汽車消費(fèi)信貸的不良貸款比例已達(dá)到2％，高于該行其它消費(fèi)類貸款的不良貸款比例。其中出現(xiàn)不良貸款的品種主要是像工程車輛、運(yùn)輸車輛等用于商業(yè)經(jīng)營(yíng)的車型，主要用于個(gè)人消費(fèi)的轎車貸款出現(xiàn)的壞帳現(xiàn)象不是很多。肖鋼表示，銀行車貸業(yè)務(wù)肯定要繼續(xù)開展下去，貸款審批程序要更加嚴(yán)格。
據(jù)中國(guó)工商銀行信貸管理部劉烽介紹，根據(jù)我國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款的五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)，次級(jí)類貸款、可疑類貸款和損失類貸款屬于不良貸款。由于目前我國(guó)缺乏有效的信用體系和監(jiān)督懲罰機(jī)制，個(gè)人信用狀況很難掌握，加上相關(guān)配套政策法規(guī)的不健全，導(dǎo)致車貸中的不良貸款偏高，銀行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。
記者還了解到，在北京地區(qū)開展汽車貸款業(yè)務(wù)量較大的北京市商業(yè)銀行，汽車消費(fèi)不良貸款率只有1%。北京市商業(yè)銀行某支行信貸部金主任告訴記者，與去年同期相比，汽車貸款業(yè)務(wù)形勢(shì)的確嚴(yán)峻了許多。去年開展“零首付”業(yè)務(wù)時(shí)，該行一天能做一二十輛車的貸款業(yè)務(wù)。那時(shí)車市火爆，經(jīng)銷商流動(dòng)也資金充足，所以即使有購(gòu)車人逾期未還現(xiàn)象發(fā)生，經(jīng)銷商也能墊資。隨著銀根緊縮和車市趨淡，經(jīng)銷商的資金鏈也不同程度地出現(xiàn)困難。加之近期汽車市場(chǎng)迅猛增長(zhǎng)的勢(shì)頭放緩，轎車廠商降價(jià)的現(xiàn)象比比皆是，而且一次性降幅達(dá)到5%至15%，這對(duì)已經(jīng)辦理貸款購(gòu)車的消費(fèi)者打擊不小，導(dǎo)致逾期還款的消費(fèi)者人數(shù)有所增加。
為促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理，防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)今年1月份聯(lián)合發(fā)布了《汽車貸款管理辦法》(征求意見稿)。各大銀行隨即均提高了車貸門檻，現(xiàn)在貸款購(gòu)車的首付至少要占車價(jià)的20%，有銀行甚至達(dá)到50%。記者了解到，現(xiàn)在北京市商業(yè)銀行對(duì)貸款購(gòu)車首付比例的要求是國(guó)產(chǎn)車至少30%，進(jìn)口車至少40%。以某支行為例，該行目前汽車貸款余額達(dá)2億元，客戶共通過貸款買車2000余輛，出現(xiàn)壞帳近50輛車，該行對(duì)不還款的車貸業(yè)務(wù)果斷采取措施，已追回40輛車，還有10輛車沒找到。目前該行對(duì)商務(wù)車、貨車暫不提供貸款，對(duì)轎車信貸進(jìn)行放款的原則是“保中間、放兩邊”，即夏利、奧拓、QQ等低檔經(jīng)濟(jì)型轎車和奔馳、寶馬等豪華高檔轎車目前信貸停辦，七八萬元至二三十萬元的轎車信貸依然照辦。
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