銀行整頓車貸不規(guī)范行為 11月車市銷量放緩
在《汽車金融管理辦法實(shí)施細(xì)則》剛剛頒布實(shí)施兩周后，車貸市場(chǎng)再次傳出銀行界收緊車貸的消息，這一車貸市場(chǎng)的自律行為再次證明銀行界整頓車貸不規(guī)范行為的決心。甚至，一些一直曾經(jīng)“強(qiáng)烈”呼吁規(guī)范的汽車信貸專業(yè)機(jī)構(gòu)也對(duì)目前的這種變化“驚奇”不已。從事汽車信貸業(yè)務(wù)的人士說，過去一天要做10個(gè)“單子”，現(xiàn)在每天卻只有幾個(gè)了，大部分的貸款由于各種原因無法操作，這也成為11月車市放緩的主要原因。
銀行扶持專業(yè)車貸機(jī)構(gòu)
最近，包括招商銀行、北京市商業(yè)銀行、還有工行北京分行在內(nèi)的多家銀行傳出清查車貸業(yè)務(wù)的消息，部分銀行甚至?xí)和＼囐J業(yè)務(wù)。而幾乎所有銀行對(duì)年內(nèi)的貸款余額開始逐筆核對(duì)，以避免再次出現(xiàn)過高的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
業(yè)內(nèi)人士分析原因認(rèn)為，出現(xiàn)目前的狀況有以下幾點(diǎn)原因。一是同行業(yè)車貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)大量的問題，讓行業(yè)內(nèi)意識(shí)到車貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)存在著巨大風(fēng)險(xiǎn)。其中以目前“天壇支行”將多名欠款的車主一并告上法庭尤為突出。二是個(gè)人信用制度的缺失讓銀行界不得不連手規(guī)范這一市場(chǎng)。上個(gè)月初，北京三家銀行已經(jīng)開始建立“聯(lián)盟”，就目前貸款的手續(xù)問題進(jìn)行了規(guī)范，一個(gè)月后，這一具有生命力“聯(lián)盟”已經(jīng)擴(kuò)大到20家支行。但是，從目前執(zhí)行的情況來看，由于全部采用面簽制度，銀行的人手不能到位，造成業(yè)務(wù)量開始縮小，銀行開始利用這段時(shí)間清查其車貸業(yè)務(wù)。
另外，一個(gè)更重要的原因是《汽車金融管理辦法實(shí)施細(xì)則》出臺(tái)后，已經(jīng)有近20家汽車金融公司提出申請(qǐng)，這一極具生命力的車貸市場(chǎng)讓銀行意識(shí)到自身的問題所在。一位銀行界人士說，規(guī)范目前車貸市場(chǎng)，扶持專業(yè)貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)來協(xié)助銀行開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是抗擊汽車金融公司最為有利的手段。
汽車金融公司和銀行不互相威脅
正像一些業(yè)內(nèi)人士所預(yù)期的那樣，目前開始申請(qǐng)的汽車金融服務(wù)公司不可能對(duì)目前的車貸市場(chǎng)形成沖擊，出臺(tái)《汽車金融管理辦法實(shí)施細(xì)則》的中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人在一次公開場(chǎng)合說，目前看來，汽車金融服務(wù)公司只能依據(jù)現(xiàn)有的條款來操作了，不存在“變通”的可能。
一位人士分析認(rèn)為，按照目前的條款內(nèi)容，汽車金融服務(wù)公司短期內(nèi)不可能威脅到銀行這項(xiàng)業(yè)務(wù)，即使業(yè)務(wù)開展迅速，也是3-5年以后的事情了。而汽車金融立體營(yíng)銷體系有望在2年內(nèi)建成，在3年左右的時(shí)間內(nèi)，通過立體營(yíng)銷銀行擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)個(gè)人汽車信貸客戶，這種規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效應(yīng)就十分明顯。銀行充分掌握了客戶資源后，可以更充分地選擇經(jīng)銷商，控制經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn)。此外，通過努力整合銀行與經(jīng)銷商、汽車制造商以及公安部門的信息系統(tǒng)，更好地控制車流、物流、資金流與個(gè)人信用信息。
汽車信貸業(yè)務(wù)仍然“復(fù)雜”
近日，在上海召開的國(guó)際汽車論壇上，一些與會(huì)專家認(rèn)為，當(dāng)前中國(guó)汽車消費(fèi)貸款出現(xiàn)的履約保證保險(xiǎn)賠付率過高，騙貸、假個(gè)貸現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生的根本原因是中國(guó)信用制度缺位。這也是保險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)曾經(jīng)一度停止的主要原因。
一位專家說，從目前的汽車貸款來看，如果你要做汽車貸款，第一要找保險(xiǎn)公司做保證保險(xiǎn)；第二要找銷售商或者分期公司做擔(dān)保；第三要找車管部門做抵押登記；第四要消費(fèi)者自己找個(gè)擔(dān)保人；第五，如果車找不到了，還要找警察。車找到以后，還要找人處理掉。完全不同于國(guó)外的手續(xù)。
“因此，即使汽車金融服務(wù)公司有其龐大的資金量，也很難做到國(guó)外的規(guī)模，更不用說出現(xiàn)像美國(guó)的零利率了。”一位專家認(rèn)為，“當(dāng)務(wù)之急，汽車金融公司應(yīng)該健全自己的汽車流通網(wǎng)絡(luò)，特別是一些下游的業(yè)務(wù)，比如舊車行業(yè)。”
從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，汽車金融公司是后起的非銀行金融機(jī)構(gòu)，必然要與商業(yè)銀行進(jìn)行合作。從這層意義上，銀行業(yè)確實(shí)存在與汽車金融公司聯(lián)手的可能，但是那時(shí)汽車貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)相對(duì)開始成熟。
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