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1.事故車以修復(fù)為主
讀者：我的一個朋友開富康在延慶四海撞車了，車撞得很慘，車身變形。富康是承載式車身，如果車身變形，將對車的安全性、操縱性造成很大的影響。保險公司委派的修理廠初步定損是3.5萬元，以修理為主。
答：從修理廠的角度當(dāng)然是愿意修，修理廠可以從工時費和配件方面多掙一些利潤，特別是小規(guī)模的修理廠。一方面，小修理廠的工人勞動力價格相對低廉，從工時費的角度可以賺取最大的利潤；另一方面，小修理廠沒有資金建立大型的備件庫，許多配件需要外購，這也造成了較高的成本。
答：保險的作用之一是經(jīng)濟(jì)補償功能，賠償?shù)脑硎且孕迯?fù)為主。在發(fā)生保險事故后，如果車輛還能修復(fù)，在保證修理質(zhì)量和安全的前提下，我們傾向于以修為主。如果不能保證修理質(zhì)量，則肯定是要換的，這不是簡單的價格問題。
車主：保險公司是以實際損失為定損依據(jù)。假如在發(fā)生碰撞事故后，安全帶并沒有斷裂。安全帶在出事故、受強烈沖擊之后已經(jīng)超過其疲勞極限的，是應(yīng)該更換的。這種情況能不能換新的？
答：發(fā)生保險事故后，如果出現(xiàn)上述情況，客戶認(rèn)為應(yīng)該更換安全帶，可以提供相關(guān)部門的技術(shù)證明和檢測結(jié)果，在證明確實不符合使用要求的情況下，可以予以更換。
2.出了交通事故，公了比私了好
讀者：出了交通事故，找關(guān)系不是辦法，履行正常手續(xù)更好一些。
很多司機在發(fā)生交通事故以后，怕扣分，傾向于私下解決。我認(rèn)為還是通過交通隊解決好，起碼對自己是一種保護(hù)。特別是撞人的事故，撞人之后雙方私下寫個協(xié)議，撞人的司機認(rèn)為賠些錢，以后就太平了。假如被撞的人今后一旦有問題，那么這個協(xié)議是無效的，被撞的人仍然可以追究肇事者的責(zé)任。
我的會員將一個騎自行車的小孩撞了，交警也去現(xiàn)場了，會員因害怕長期拖下去，就賠了5000塊錢給對方。保險公司認(rèn)為賠付要有明細(xì)：醫(yī)療費多少、誤工費多少、自行車修理費多少，結(jié)果這筆錢保險公司拒絕賠付。
再舉一個我的會員遇到的事例。上個月22日晚上，在四環(huán)路邊上聯(lián)防隊員攔截一輛摩托車，摩托車將停未停，在主路上與聯(lián)防隊員糾纏的時候，我的一個會員開車將摩托車駕駛員給挑起來了，摩托車沒熄火又撞傷了聯(lián)防隊員。聯(lián)防隊員當(dāng)時就沒收了我的會員的行駛證和駕駛證。摩托車主要求我們的會員賠一筆錢私了。像這類事情就不能私了。即使簽了協(xié)議，日后還會追究駕駛員的責(zé)任。況且，被撞的人主動提出私了，一定有原因。當(dāng)時開摩托的人被聯(lián)防隊員攔截，欲停又跑，估計是有問題。交警來了以后，發(fā)現(xiàn)對方的車和駕駛證根本沒有年檢。這種情況下，性質(zhì)就變了。如果當(dāng)時賠了一筆錢，那后面的事情就說不清了。當(dāng)時的情況確實屬于追尾，警察判定：各修各車。雙方負(fù)同等責(zé)任。
在保險理賠中，對交通事故的不同處理方式可能帶來不同的結(jié)果。如果當(dāng)時私下把錢給對方了，保險公司也不會賠付。只有在交通事故處理得當(dāng)?shù)臅r候，保險公司才會正常賠付。
答：在事故剛發(fā)生后，一些隱患可能當(dāng)時發(fā)現(xiàn)不了。私了后只能在將來帶來無窮無盡的麻煩。我建議司機在發(fā)生交通事故之后，盡可能通過交通隊解決，雖然可能會暫扣車輛和駕駛本，手續(xù)比較麻煩，但對于保護(hù)自己更加有利。如果通過交通隊解決，交通隊對于事故的各項損失，都有非常明確的標(biāo)準(zhǔn)。像護(hù)理費、住院費、醫(yī)療費等都有明確的標(biāo)準(zhǔn)。這樣對于減少被保險人的損失是有好處的。保險公司也是以交管部門的證明作為賠償依據(jù)。
3.先行賠付存在道德風(fēng)險
讀者：有的保險公司在施行一種“先行賠付”的制度。1000元以下的索賠要求無須出具發(fā)票，直接付給被保險人現(xiàn)金。
答：這種做法給客戶帶來了方便，但是存在道德風(fēng)險。保險公司的賠款目的是將被保險人的車恢復(fù)成原狀，但“先行賠付”就有可能達(dá)不到這個目的。例如，我的車撞了，然后到保險公司報案。假定車損壞的部位要修理，需要1000元。如果保險公司賠了錢就不管了，也不要發(fā)票。那么一些車主可能就不修了，或者以后再發(fā)生事故的時候一起修；或者到保險公司進(jìn)行再次索賠。保險是一種補償，而不是讓被保險人贏利。所以外修的時候要出具發(fā)票和維修清單才能報銷。
4.不及時報案，保險公司不賠
答：保險條款要求及時報案，有些車主比較忙，認(rèn)為車門上的小剮小蹭無所謂，過兩天一塊去修。過了兩天，后門又蹭了。車主的意識中認(rèn)為，我找保險公司，保險公司就應(yīng)該給我賠。曾經(jīng)有這樣一個用戶到保險公司說，我這車保險快到期了，你們就給我修修吧。我跟著理賠人員一塊去看了看車，那車前后左右全有傷。而且是許多次的傷湊在一起，又沒有及時報案。像這種情況，保險公司不會賠。
讀者：這就屬于對保險條款不了解。昨天那位被撞的摩托車司機，盡管傷得不輕，但未年檢的車發(fā)生了事故，保險公司是肯定不賠的。再比如說，過期未年檢，車丟了保險公司也不賠。
讀者：一保戶的車放在樓下，被從5樓掉下的玻璃把車頂砸了。保險公司如何處理？
答：應(yīng)該首先找到相關(guān)的責(zé)任人索賠。如果找不到責(zé)任人，可以找保險公司索賠。各公司的處理會有一定的差異，我只能講一個大概的情況。如果是在小區(qū)里，可以去物業(yè)公司或居委會開一個證明，證明情況確實是這樣發(fā)生的。保險公司可以給予意外賠付。
讀者：有一個保戶遇到這樣的事。小偷用棍子砸玻璃拎包，沒砸壞玻璃，一棍子掄門子上了，把門子砸一大坑。打110報警后，民警給開了一個事故證明。但保險公司卻拒賠，為什么。
答：根據(jù)保險條款的有關(guān)規(guī)定。他人的惡意行為不屬于保險責(zé)任范圍，這種情況明顯屬于他人的惡意行為。嚴(yán)格按照保險條款的規(guī)定是不賠的。所以很多用戶在發(fā)生了類似的事情之后對保險公司拒賠特別不理解：憑什么我的車出了險，而保險公司不賠？但是如果被保險人仔細(xì)了解條款，確實是有這么一條。
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