提前還三年車貸，銀行和金融公司哪個更劃算并無定論，需綜合多方面因素考量。銀行車貸利率透明穩定，但提前還款可能收費，審批嚴格耗時久；金融公司常推出優惠活動，部分提前還款不收費，審批流程快。同時，還款方式如等額本息、等額本金也會影響劃算程度，未還款年限、違約金規定等同樣關鍵，只有全面權衡，才能判斷哪個更適合自己 。

從還款方式角度來看，若采用等額本息還款，在還款月份處于貸款期限 50%以內提前還款能節省利息，超過 50%可能就不太劃算了。而等額本金還款，已還款月數在貸款期限 30%以內提前還款較為合適，超過這個比例提前還款的必要性就不大了。所以，要先明確自己的還款方式，才能進一步判斷提前還款的時機是否恰當。

未還款年限也是重要考量因素。如果車貸還款未滿一年就提前還款，無論是銀行還是金融公司，都有可能收取違約金。所以，距離貸款期限越遠，提前還款面臨的違約金風險可能越高。在這種情況下，就需要結合違約金的具體規定以及節省的利息來綜合判斷。

不同銀行對于提前還款的違約金規定各有不同，4S 店貸款買車（金融公司）的提前還款政策也差異明顯。有些銀行可能收取較高的違約金，而部分金融公司或許會推出一些寬松政策，甚至部分提前還款不收費。這就需要仔細查閱貸款合同，明確違約金的收取標準。

總之，提前還三年車貸選擇銀行還是金融公司，要綜合還款方式、未還款年限、違約金規定等多方面因素。不能簡單地認定銀行或者金融公司哪一方更劃算，只有經過詳細分析和比較，才能做出最符合自身經濟利益的選擇，讓提前還款這一操作真正為自己節省開支。