各大銀行車貸利率的計算較為復雜，取決于貸款本金、利率、貸款期限及還款方式等。常見還款方式有等額本息和等額本金 ，其計算方式各有不同。等額本息還款法需借助公式每月還款額=[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數]÷[(1+月利率)^還款月數-1] ，等額本金還款法的公式則是每月還款金額 = (貸款本金÷還款月數)+(本金 - 已歸還本金累計額)×月利率。此外，銀行車貸利率還涉及基準利率與上浮利率，基準利率與央行發布的LPR掛鉤，上浮利率由銀行調整 。

基準利率方面，央行規定車貸基準利率基本在6%左右，貸款期限在一年以內年利率通常為4.35%，一年至五年之間年利率一般為4.75%。而各大銀行在此基礎上，會根據自身情況進行調整。

比如中國銀行，1年貸款利率是4%，2年是8%，3年是12%；中國建設銀行1 - 3年的貸款利率是5.31%×年數，3 - 5年的是5.4%×年數 。工行1年為5%，2年和3年總利息率是8%和12%。不同地區的同一家銀行，車貸利率也可能存在差異，像上海地區工行車貸1年總利息率為3.91%，2年7.62%，3年11.28% 。

上浮利率一般在基準利率基礎上上浮10% - 30%，不過這并非固定，銀行會根據市場情況、貸款人信用狀況等諸多因素靈活變動。并且，利率還會受不同車型、廠家返利活動等影響。

此外，正常汽車貸款利率在3%到12%之間，基本利息計算公式是利息 = 貸款金額 × 年利率 × 貸款期限（年） 。但不同銀行計算利息的方式存在差別，有的用總利息率，有的直接給年化貸款利率。

總之，各大銀行車貸利率計算受多種因素交織影響。在申請車貸時，購車者需充分了解各銀行的政策、利率計算方式以及相關影響因素，結合自身財務狀況和需求，選擇最適合自己的車貸方案，才能避免不必要的經濟支出，順利實現購車夢想 。