0利率車貸的實際利率計算需將手續費分攤到還款期，結合每月本金變化來算出各月利率，再經計算得出平均年利率。

零利率車貸雖宣稱利率為零，卻常伴有手續費。就拿車貸金額8萬、貸款期限兩年、手續費4千的例子來說，計算步驟清晰明了。首先把4000元手續費均勻分攤到24個月，每月手續費約166.667元。同時，將8萬的車貸本金除以24個月，每月應還本金約3333.333元。接著，計算每月的月利率，第一個月的月利率是166.667除以80000，第二個月則變為166.667除以（80000 - 3333.333），依此規律算出每個月的月利率。最后，把這24個月的月利率相加再除以2，就能得出平均年利率，約為18%。

在面對0利率車貸時，消費者不能只看到“零利率”的表象。通過上述計算可知，手續費等因素會使實際利率產生變化。所以購車者要全面考慮保險費、上浮額、貸款額、手續費、貸款年限等多方面因素，謹慎做出購車決策，確保自身利益不受損。