汽車商業險主要包括三大主險(車損險、三大責任險和車上人員責任險)和附加險(共11個附加險)。

注：汽車商業保險包括哪些險種？

本文由四部分組成：

第1部分：汽車損壞保險和附加

第二部分：三責險及附加。

第3部分：船上人員和附加人員的責任保險。

第四部分：商業保險應該買什么？怎么結合？

第一部分.汽車損壞保險及附加。

1.車損險，保險是什么？車損險是事故發生后給你修車的保險，保護的是你自己的車。然而，更準確地說，受保護的是我們的錢包：

(1)發生事故，我們自己的車受損，需要自己承擔的修車費用部分，由車損險報銷。

如果車輛丟失，車損險會按照車輛的實際價值賠償我們。

2.只要車輛受損就一定要用車損險嗎？不完全是。

(1)如果是兩車事故，修車費用在2000以下，只需要對方強制保險的賠償就夠了，不需要用自己的車損險。

如果事故中我們的車沒有責任，修車的錢只由對方承擔，我們不需要承擔，我們的保險公司也不會賠償。所以要看事故責任認定書中的責任劃分。

(3)如果事故完全是我們的責任，或者雙方都有責任，那么應該由我們支付的那部分修理費可以用來獲得我們自己的車損險。

3.用車損險給自己修車的流程是怎樣的？發生事故后，報案后，與保險公司溝通哪里修車，然后把車開到或拖到指定地點，讓修理廠修理。

我們不需要跟修理廠或者保險公司談價格，我們只需要向保險公司和修理廠詢問修理的質量就可以了，比如需要換原廠配件，如果修不了需要更換某個零件。至于保養價格，保險公司會和修理廠對接，我們不需要擔心，也不需要預付保養費。等修好了，我們就可以確認維修質量，提車了。

4.如果車輛丟失，我該如何報案索賠？如果車輛丟失，一定要第一時間報警，辦理保險。車損險條款規定，車輛整體損失必須經過縣級以上公安刑偵部門調查，60天找不到下落才能理賠。所以報案后可以和保險公司保持聯系，等待公安機關的調查結果。

但需要注意的是，車輛的部分損失，如兩個車輪的損失、后視鏡的損失、標識的損失等，保險是不會賠付的。

5.2020年9月車險改革后，車損險發生了哪些變化？(1)玻璃單獨破碎，2020年之前，不能賠償，現在可以賠償。

車輛自燃，2020年前不能賠償，現在可以賠償。

(3)發動機在2020年之前因為車輛涉水后的損失不能賠償，現在可以賠償。但如果是涉水后車輛熄火，然后第二次強行打火造成的發動機損失，則不予賠償。

(4)車輛停放受損，無法找到行為人。2020年以前車損險只能賠付70%，現在可以全額賠付。

2020年之前，車險交費時，需要扣除免賠額。現在車險沒有免賠，就是全部賠付。

6.2020年以前的車損險，地震及其次生災害造成的損失不賠，現在可以賠。

6.車損險賠償有哪些特殊情況？1酒駕、醉駕、毒駕、無證駕駛、肇事逃逸、故意事故等。沒有得到補償；

(二)故意破壞現場、偽造現場、毀滅證據的，不予賠償；

(3)擅自改變車輛使用性質，導致度數增加的

7.什么是優秀的代位權？代位求償權是車損險特有的權利和服務。

當我們的車輛因他人原因受損，需要向第三方索賠時，可以要求我們的保險公司先賠償我們這個損失，然后將向第三方索賠的權利交給保險公司。剩下的我們就不用管了，保險公司自己會要錢的。至于最后會不會到，跟我們沒關系。

這種權利是有限的：我們不能提前免除他人的賠償義務。比如有人撞了我們的車，我們不想說：“我不會讓你賠的。去吧，我會讓保險公司賠償的。”即使我們主動放棄追償權，保險公司也不會損失。

8.如何理解車損險的保險范圍？一般來說，車損險的賠償限額是保額，是保險公司根據車輛的購買價格和使用年限計算出的車輛實際價值。車損險同樣的車，保額越高，保費越高；保額越低保費越低，所以保險公司一般會如實確認車損險的保額，我們不需要特別關注這個數字。

車損險保額，一個保障年度內最高賠償金額。比如金先生的車，車損險保額是8萬。第一次事故車損險賠了6萬，第二次事故修車花了5萬，但是車損險只能賠2萬，金先生只能自己承擔不足部分

9.車損險有哪些附加險？有必要買嗎？.附加險1:新設備損失險(評估：用處不大)

車損險條款規定，機動車未經許可新增的設備損失不予賠償。比如行車記錄儀，新型制冷設備，尾翼，前鏟，行李架，側裙踏板等等。

如果要保險，就需要加這個附加險。

.附加險2:車身劃痕險(評價：有點用)

車損險條款中規定，車身無明顯碰撞痕跡的劃痕不予賠償。

如果要保險，就需要加這個附加險。

.附加險3:修理期間費用賠償險(評估：用處不大)

根據車損險條款，事故發生后，保險公司不會賠償該代步車的費用及其機動車因維修停駛造成的損失。

如果你想要保險，你需要附加這個附加險。

.附加險4:車輪丟失險(評價：用處不大)

車損險條款規定，除車輪損失外，機動車的損失保險公司不予賠償。

如果你想要保險，你需要附加這個附加險。

.附加險5:發動機涉水除外條款(評價：慎重選擇)

車損險條款規定，正常情況下機動車涉水造成的發動機損失可以得到賠償。

當然，如果你想便宜點，不想承保發動機的涉水，也可以投保這個附加險。投保后，因發動機進水造成的發動機直接損壞，保險公司不予賠付。雖然保障少，但是保費低。

.附加險6:絕對免賠額特殊條款(評估：慎重選擇)

車損險條款規定，一般情況下，機動車損失賠償沒有免責率。

當然，如果你想便宜一點，可以少接受一些陪伴，也可以把這個額外的風險拿出來。投保后，車損險賠償時，可按約定的5%或10%或15%或20%免賠。雖然保障少，但是保費低。

注意：車損險附加險-概述

10.從實證的角度來看，報商業險多大的事故才劃算？很多人都知道，如果我們買了車險，不出險，第二年保費會減少；如果發生意外，第二年保費會增加。然后，有一個微妙的平衡：我們獲得了索賠，但同時保費也增加了。什么時候投保劃算，什么時候不投保劃算c

因為目前商業保險的費率是看過去三年的投保記錄，保險費不是一年，而是三年。從實證的角度來看，如果修車量達到車價的0.8%以上，就值得舉報。如果是10萬的車，維修費用達到800多才報案劃算；800以下，投保不劃算。同樣，30萬的車，修理費達到2400多的時候，報案也是劃算的。

不過，這也是基于個人經驗的建議。不排除例外，自己拿主意吧。

第二部分.第三責任險及附加險。

1.三責險，是什么保險？三責險，實際上是強制保險的補充，保障事故中第三者的損失：

當交通事故造成他人人身傷害或財產損失，需要我們賠償他人時，有強制保險和三責險為我們賠付。強制保險責任范圍內的損失，由強制保險予以賠償；超過強制保險的，由三責險賠償。

注：保障強制保險和三責險

2.三責險和強制險有什么異同？強制保險是強制的，但三責險不是；

強制保險的賠償以項為限，三責險以總額為限；

強制保險先行賠付，不足部分使用商業保險。

(4)車無責，交強險會賠，但三責險不賠；

車輛有責任，不論責任比例，一律賠付；但是，這三種責任保險是區分事故的責任并按比例賠付的。

(4)強制保險和三責險都是對除車上人員以外的第三者的賠償，車上人員的損失不予賠償；保額是每次事故的賠償限額，不是年度賠償限額，不會因為之前已經賠付過而影響下一次事故的賠償結果。

3.三責險的保障范圍如何選擇？三責險的承保范圍可以自由選擇。可選額度為：10萬、15萬、20萬、30萬、50萬、100萬、150萬、200萬、250萬、300萬、400萬、500萬、600萬、800萬、1000萬。每個保險金額對應不同的保費。同樣一輛車，保額越高，保費越貴。

一般建議在三四線城市，三責險的保額應該在100萬以上。最好到150-200萬。在一二線城市，三責險的保額要在200萬以上。如果是剎車距離長的大貨車，建議三責險的保額至少200萬。

4、比如強制保險和三責險如何結合。例如：

金老師開著車，和騎電動車的王大爺發生了事故。事故造成金先生汽車維修費1萬元，王大爺電動車維修費3000元，王大爺醫療費8000元，王大爺傷殘賠償金30萬元。事故責任金老師30%，王大爺70%。金老師的三責險保額是50萬。

注1:正常補償結果

金老師修車1萬元：金老師車損險承擔3000元，王大爺承擔7000元；

王大爺電動車維修費用3000元：金先生強制保險2000元，剩余1000元按責任比例分配：金先生三責險300元，王大爺自己承擔700元；

3王大爺醫藥費8000元：金先生強制保險承擔全部8000元；

王大爺的傷殘賠償：金先生為交強險支付了18萬元，其余12萬元按責任比例分配：三者責任險金先生支付3.6萬元，王大爺自己支付8.4萬元。

注2:金先生發生意外時，若強制保險不承保，上述賠償

(3)擅自改變車輛使用性質，導致危險程度增加的，不予賠償。這種常見的情況就是非營運車輛非法營運，私家車滴滴不賠。

(4)第三者財產損壞修復后的折舊損失，保險不予賠償。

對被保險人的人身傷害或死亡不予賠償。即使被保險人是當時不在車上的意外第三者。

交通事故造成的停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊或網絡中斷、電壓變化、數據丟失等間接損失，保險公司不賠償任何單位和個人。最常見的情況是你撞了出租車或者營運貨車，對方要求賠償停運損失。這個保險公司在合同條款里明確是不賠的。

造成第三者傷亡的醫療費用，只賠償社保范圍內的醫療費用，社保范圍外的也不賠償。

律師費、訴訟費等。也是不可賠償的。

傷者的精神損害，不予賠償。

未經保險公司同意，被保險人承諾并支付的賠償金額超過保險公司應賠償金額的，保險公司對超出部分不予賠償。

6.三險的附加險是什么？有必要買嗎？.附加險1:車上貨物責任險(適用于商務貨車)

第三責任險條款規定，因車輛事故造成人身傷害或財產損失的，可以給予賠償。商務貨車上的貨物和財產損失保險公司是不會賠的！

如果要保險，就需要加這個附加險。

.附加險2:精神損害責任險(用處不大)

根據三責險條款，車輛事故造成的精神損害，保險公司不予賠償。

如果要保險，就需要加這個附加險。

.附加險3:法定節假日限額雙倍風險(用處不大)

第三份責任險條款規定，一般情況下，按照條款規定，正常賠付。但是很多人喜歡在節假日出行，導致發生意外的概率大大增加，也讓很多人擔心自己的三責險保障不夠。

如果想增加保額，就需要增加這個附加險。三責險的保額可以直接翻倍。

.附加險4:醫療保險之外的醫療費用責任險(用處很大，建議購買)

根據三責險條款，一般情況下，需要排除社保不覆蓋的醫療費用。這種情況需要車主自己承擔。

如果想讓保險公司賠償這部分醫療費用，就需要加這個附加險。

.附加險5:絕對免賠額特殊條款(精挑細選)

三責險條款中規定，一般情況下對第三者的賠償是沒有免責率的。

當然，如果你想便宜一點，你可以少接受一些陪伴，或者把這個額外的風險拿出來。投保后，三者責任險賠償時，可按約定的5%或10%或15%或20%免除賠償。

注：三種責任保險的附加險-概述

第三部分.船上人員責任險及附加險。

1.船上人員責任險是什么？車上人員責任險，俗稱座椅險，承保車內人員傷亡。當這輛車上的人受傷，需要我們賠償醫藥費或者殘疾賠償金的時候，保險公司會給我們賠償。

2.座位保險的保障范圍有哪些規定？如何選擇？座位保險的金額可以自由選擇。

可選額度為：5000/10000/50000/100000/200000。每個保額對應不同的保費，保額越高，保費越貴。這個保險金額不是單個座位的年度總限額，而是每次事故中每個座位的限額。即使已經和解，也不影響下一次事故的和解。座位保險分為司機保險

如果對方的交強險足夠賠付，就沒必要用我們的座位險；對方強制保險不足以賠付本車人員傷亡的，超出部分按責任比例劃分，應由本車賠償的部分，由本車座椅保險賠償。座位保險不夠的，由被保險人承擔。

4.比如座位險怎么賠償老師開車撞了王大爺的車輛？金老師承擔70%的事故責任。金老師的車乘客受傷了，醫藥費花了3萬，傷殘賠償需要5萬。金老師座位保險2萬元。那么這8萬元怎么分呢？

如果王大爺的車輛在強制保險范圍內，賠償醫療費18000元。傷殘賠償金5萬。

剩余醫療費用12000元，其中8400元由金先生座位險賠償，3600元由王大爺三責險賠償。

5.這輛車上有哪些人身傷亡的情況是不賠償的？(1)醉酒駕駛、醉酒駕駛、吸毒駕駛、無證駕駛、肇事逃逸、故意肇事逃逸等。沒有得到補償。

(二)故意破壞現場、偽造現場、毀滅證據的，不予賠償。

(3)擅自改變車輛使用性質，導致危險程度增加的，不予賠償。這種常見的情況就是非營運車輛非法營運，私家車滴滴不賠。

(4)造成本車人員傷亡的醫療費用，只賠償社保范圍內的醫療費用，社保范圍外的也不賠償。

(5)律師費、訴訟費等。也是不可賠償的。

對傷者的精神損害不予賠償。

未經保險公司同意，被保險人承諾并支付的賠償金額超過保險公司應賠償金額的，保險公司對超出部分不予賠償。

6.爭議巨大的被保險人會獲得傷亡賠償嗎？被保險人在事故中是否受傷，爭議很大。

一般認為，之所以說不賠，是因為座位險是責任險，而責任險的本質是當被保險人需要賠償他人時，保險公司會代替被保險人進行賠償。但被保險人受傷時，不需要自己賠償，所以責任險不賠。

但是，很多人買座椅保險只是為了保障自己開車時的安全。似乎很難理解他們不付錢。

所以在實際理賠中，這一點是很有爭議的，即使去法院判決，結果也是不確定的。如果你關注過類似的法院判決案例，你應該知道。

所以楊哥建議大家買座位險主要是為了保障自己，不是給車上的人買責任險，而是給自己買意外險。

7.船上人員責任險有哪些附加險？最近怎么樣？.附加險1:精神損害責任險(用處不大)

根據車輛責任險的規定，車輛事故造成的人員傷亡和精神損害，保險公司不予賠償。

如果要保險，就需要加這個附加險。

.附加險2:絕對免賠額特殊條款(精挑細選)

根據船上人員責任險的規定，一般情況下船上人員賠償是沒有免責率的。

當然，如果你想便宜一點，你可以少接受一些陪伴，或者把這個額外的風險拿出來。投保后可以按照約定的5%或10%或15%或20%免除賠償。

注：座椅保險附加險-概述

第四部分.商業保險應該買什么？怎么結合？

1.車險最基本的組合是強制保險和三責險(100/150/200萬)。

這是最基本的保障組合，強制保險是強制的，強烈推薦三責險，一定要買！

2.客戶選擇最多的車險組合是交強險、車損險和三責險(100/150/200萬)。

義務的

3.附加險的選擇可以考慮，加上醫療保險之外的劃痕險、醫療費用特別責任險等附加險。

附加險看你自己的意愿。總的來說，醫療保險之外的醫療費用責任險是最有用的。但是每個人都有自己不同的需求，其他險種，看完這篇文章，你就可以決定加不加了。