【太平洋汽車網(wǎng) 用車頻道】最近有一則頗具爭議的事故：浙江一位送牛奶的司機撞死了一條狗后沒停車，最終被認定肇事逃逸，結(jié)果被罰2000元、扣12分，還賠了3500元。這新聞一推出，“一石激起千層浪”似的在網(wǎng)上炸開了鍋，大家紛紛表示對那位司機罰的太重。而我只是在想，類似的撞狗事故能否找保險賠付？答案是能的。

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※ 寫在開頭：很多人會說，撞到狗后弄清楚那只狗有無狗證或拴狗鏈等，才能判斷是否賠償。其實，這都是狗屁的東西，撞到狗了就要負責(zé)任，尤其是撞到有主人的動物。賠多賠少要看狗主人的心情，最好的辦法是打110和保險公司電話尋求幫助。

● 有哪幾類保險可賠償？

　　看完這個事故后，我翻出保險單仔細翻閱了里面的保險條文，查找有哪幾項保險是可以賠償撞死貓狗等動物的，結(jié)果給我翻出了兩條適用的保險條文，對應(yīng)的是交強險、第三者責(zé)任險和第三者不計免賠。那么，這三個險種的具體規(guī)定是怎么樣的呢？

1.交強險

　　在機動車交通事故責(zé)任強制保險條款中，第八條明確指出，在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償、保險人（保險公司）按照交強險合同的約定對每次事故在賠償限額內(nèi)負責(zé)賠償。

　　值得注意的是，狗或者貓等動物歸為財產(chǎn)損失，如果交通事故中，把它們給撞死了或者撞傷了，車主被貓狗主人索賠，那么車主可以啟用交強險賠償，此類財產(chǎn)損失賠償?shù)淖罡呦揞~為2000元。舉個例子，如本文開頭提到的司機需要賠償3500元，那么在購買了交強險的情況下，需要賠償?shù)?500元可抵消掉2000元，車主只需自掏腰包賠1500元。

2.第三者責(zé)任險

　　第三者責(zé)任險的保險責(zé)任明確表示，保險機動車在被保險人或者其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，對被保險人依法應(yīng)支付的賠償金額，保險人依原本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責(zé)任強制險各分項賠償限額的部分給予賠償。

　　回到前面說的事故，車主另外賠償?shù)?500元，如果購買了第三者責(zé)任險，那么車主可以把需要自掏腰包賠償?shù)馁M用轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

3.第三者險不計免賠

　　自掏腰包的1500元能全部讓保險公司賠償嗎？答案是看情況而定。因為在保險公司的條約中還有一條免賠率的條款。免賠率的意思是：保險人（即保險公司）根據(jù)保險機動車一方在事故中所承擔(dān)的責(zé)任比例，在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行事故責(zé)任免賠率。

　　依照保險條款內(nèi)容，被保險人負全部責(zé)任的免賠20%，負主要責(zé)任的免賠15%，負同等責(zé)任的免賠10%，負次要責(zé)任的免賠5%，無責(zé)任則全賠；另外，發(fā)生保險事故后，保險機動車超出指定區(qū)域或有非保險合同載明的指定駕駛?cè)耍謩e增加10%的絕對免賠率。

　　這條規(guī)定明顯是偏袒保險公司的，車主只能再多買一項”三者責(zé)任險不計免賠特約險（或稱“特約服務(wù)”）“，才可以將這20%免賠率抵消。第三者不計免賠是附加險，三者險是主險。第三者不計免賠險是指經(jīng)特別約定，保險事故發(fā)生后，按照對應(yīng)投保的主險條款規(guī)定的免賠率計算的、應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠額部分，保險人負責(zé)賠償?shù)囊环N保險。

　　也就是說，如果車主購買了三者責(zé)任險不計免賠，1500元中的20%免賠率保險公司也幫忙賠付了，車主不用掏一分錢。

● 有哪些情況保險是不賠的？

　　我在前面說了一大堆，列舉了車主撞狗有什么保險險種可以賠償，又解釋了什么是不計免賠、免賠率等，然而，本文開頭提到的司機最多只能獲得2000元的賠償。為什么？因為車主被定性為交通事故逃逸。三者險的條款明確寫著，交通肇事后逃逸，保險公司不負責(zé)賠償；三者險不計免賠也沒有用。所以，該事故當(dāng)中，司機最多只能獲得2000元賠償，其他賠償費用則全部由車主承擔(dān)，保險公司不負責(zé)。

　　交強險是最基本的險種，即使是交通肇事逃逸，交強險依然有效。除非是受害人故意造成，以及被保險人車上的財產(chǎn)損失等，交強險才會失效。

　　相對于交強險，第三者險的責(zé)任免除范圍更大，交通肇事逃逸、酒駕、毒駕、無證駕駛等情況下，即使車主購買了三者險和不計免賠險，保險公司都不會賠償。針對本文提到的撞狗事故，車主最終被判賠償3500元，如果購買了交強險，即使交通逃逸了，那么最多也只能獲得2000元的保險賠償。

● 遇到撞狗等事故，冷靜處理

　　車輛撞狗、撞貓或撞豬等動物后，我們一定要像撞人那樣處理，在確保安全的前提下停車，然后打電話報警，等待交警過來處理；賠還是不賠，等交警處理。如果我們置之不理，后果可能就是是交通肇事逃逸，這個責(zé)任太大了。

● 總結(jié)：

　　開車時若是倒霉撞到狗或者其他動物，我們在確保安全的前提下要先停車看情況，然后報警、報保險；如果我們購買的保險夠齊全，那么完全可以讓保險公司賠償，我們自己無需掏一分錢。開車撞倒貓貓狗狗已經(jīng)是夠倒霉的了，我們切勿像本文開頭那位心存僥幸的送牛奶司機那樣一走了之，到頭來吃虧的還是自己。（圖/文：太平洋汽車網(wǎng) 潘春繁）

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