要準確計算購車貸款利息，得先清楚幾個關鍵因素。

首先，基本的利息計算公式是：貸款利息=本金×利率×期限。

利率方面，一年以內年利率通常為 4.35%，一至五年為 4.75%，但這只是基準利率，實際會有 10%的波動。比如車價 10 萬，貸款三年，年利率 5.15%，利息就是 15450 元。

貸款方式有等額本息和等額本金兩種。等額本息還款法，月還款額=貸款本金×月利率××還款月數/(還款月數-1)。等額本金還款法，月還款額=貸款本金/貸款期限月數+×月利率，這種方式下貸款利息隨本金逐月下降。

另外，購車貸款時間有規定，一手購車貸款最長五年，二手車貸款最長三年，但銀行考慮風險，一手購車貸款可能 4 年還清，二手購車貸款 2 年還清。

假如在中國銀行貸款 12 萬，3 年還清，年利率 12%，月利率 0.33%，第一個月還款額為(120000÷36)+(120000-0)×0.33%=3729.3 元，其中利息 396 元；第二個月還款額為(120000÷36)+(120000-3333.3)×0.33%=3718.3 元，利息 385 元，總利息 7319.4 元。

還有，銷售說的利息多少厘、多少點也要明白，厘一般指月利息，2 厘就是月利息 0.2%；點一般指年利息，3 點就是年利息 3%。比如 20 萬的車子，首付 20%，貸款 3 年，銷售說利息 3 個點，月供 5000 塊，算下來利息是 2 萬塊錢，利率是 4.17%。

要降低車貸利息，可以選擇常用銀行辦車貸，利用銀行流水降低年化利率；選較短貸款期限，期限越短利率越低；選等額本金還款方式，前期月供高但后期利息少；多付首付少貸款，減少貸款金額能明顯降利息。