車貸刷了還不起，貸款機構無權直接拖車，直接拖車的行為在法律層面缺乏依據且程序不合法。根據我國相關法律規定，貸款機構不得以拖車作為處理車貸逾期的手段，既無權直接占據或扣押車輛，也不得擅自拖車或變相出售車輛。不過，若借款人長期拖延不還車貸，貸款機構可通過向法院起訴、申請財產保全等合法途徑維護權益，經法院判決或裁定后，車輛才可能被依法拖走拍賣。逾期初期，機構通常會先以短信、電話等方式提醒還款，若逾期達三個月左右，車輛被收回的風險會上升。因此，遇到還款困難時，及時與貸款機構溝通協商，爭取寬限期或新的還款方案，是避免車輛被拖走、減少逾期影響的關鍵。

在實際操作中，貸款機構處理逾期的流程往往有明確的時間節點。多數機構會在首次逾期時通過短信提醒賬戶余額不足，若連續兩期未還款，會升級為電話催收，詳細告知逾期后果及還款要求。當逾期達到第三期（即連續三個月未還款），部分機構會依據合同條款啟動進一步措施，但即便如此，直接拖車仍屬違規，需通過法院訴訟程序。例如，若借款人惡意逃避催收、更換聯系方式導致機構無法聯系，貸款機構可向法院申請訴前財產保全，由法院裁定后對車輛進行查封，此時車輛雖可能被拖至指定地點，但全程需由法院或其授權的第三方執行，而非機構自行操作。

從法律層面看，貸款機構的權利邊界清晰。根據《民法典》相關規定，抵押權的實現需通過協議折價、拍賣或變賣等方式，且需與抵押人協商一致；協商不成時，抵押權人只能請求法院拍賣、變賣抵押財產。這意味著，即使合同中約定了逾期拖車條款，若未經過法院判決，該條款也無法直接執行。此外，若車輛被機構擅自拖走，借款人有權通過法律途徑要求返還車輛，并可主張因拖車造成的損失。例如，某車主因短期資金周轉困難逾期兩周，車輛被機構私自拖走，最終通過訴訟不僅追回車輛，還獲得了機構賠償的交通費用及誤工損失。

面對逾期困境，借款人的主動應對至關重要。若因失業、疾病等突發狀況導致還款能力下降，應在逾期前主動聯系貸款機構，提供相關證明材料（如失業證明、醫院診斷書），多數機構會根據實際情況給予1-3個月的寬限期，或調整還款計劃，如延長還款期限、暫時降低月供金額。若車輛已被法院依法拖走，借款人需在規定時間內償還欠款及訴訟費、執行費等費用，若拍賣款不足以覆蓋欠款，剩余部分仍需繼續償還；若拍賣款有結余，則會退還借款人。

總之，車貸逾期后，直接拖車并非機構的合法選項，雙方的權利義務需在法律框架內界定。借款人應正視還款責任，避免因逃避導致信用記錄受損、資產被執行；貸款機構也需通過合規途徑主張權益，共同維護金融交易的秩序。保持溝通、積極協商，是化解逾期危機的核心原則，既能最大程度減少雙方損失，也能避免陷入不必要的法律糾紛。