自己辦理車貸的利率主要依據央行基準利率，由銀行結合借款人實際情況確定。央行會給出不同期限的貸款基準利率，像是 1 年以下（含 1 年）貸款利率為 4.35% ，1 - 5 年（含 5 年）為 4.75%等。銀行在此基礎上，根據借款人信用狀況、貸款期限、貸款金額等因素進行調整，信用良好、貸款期限短、金額大等情況都可能使利率更優惠，從而確定最終車貸利率。

在眾多影響車貸利率的因素中，借款人的信用狀況占據著重要地位。銀行通常會對借款人的信用記錄進行詳細評估，若借款人信用良好，有著按時還款的歷史，銀行會認為其違約風險較低，便更有可能提供較低的利率，這是對其良好信用的一種獎勵。相反，如果信用記錄存在瑕疵，銀行可能會上浮利率以對沖潛在風險。

貸款期限對車貸利率的影響也十分顯著。一般來說，貸款期限越長，不確定性就越大，銀行承擔的風險也就越高，所以利率通常會更高。例如，申請一年期車貸和三年期車貸，后者的利率往往會比前者高一些。而貸款金額方面，當借款人申請的貸款金額較大時，銀行可能會基于業務拓展和規模效益的考慮，給予一定的利率優惠。

車貸利率的計算方式一般有等額本息和等額本金兩種。等額本息每月還款額固定，還款初期本金占比較小，利息占比較大，隨著時間推移，本金占比逐漸增加，利息占比逐漸減少。等額本金則是每月還款金額逐月遞減，每月償還的本金固定，利息隨著本金的減少而逐月遞減。借款人可以根據自身的財務狀況和還款能力來選擇合適的還款方式，不同方式下的利息總額也會有所不同。

總之，自己辦理車貸時，利率的確定是多種因素綜合作用的結果。借款人要了解央行基準利率，清楚自身信用狀況、貸款期限、金額等對利率的影響，同時熟悉不同還款方式的利息計算，在多家銀行間進行對比，從而選擇出最適合自己的車貸方案，降低購車成本。