要組合購買最實惠的車險，首先得清楚交強險是必買的，這是國家規定的強制險種。

對于商業險，新手可以考慮車損險，開車過程中小刮小蹭能獲賠，但要注意車損險不包括被盜、被搶、車輪單獨損壞等情況。車上人員責任險負責賠償本車人員傷亡，保額由車主選擇。

第三者責任險很重要，其賠償金額有多種選擇，一二線城市建議買 100 萬或以上，三四線城市 50 萬或 100 萬。不計免賠險能在事故中按大部分金額損失賠償，但失聯第三方、自行解決等情況不生效。

常見的車險組合方案有以下幾種。經濟型的是交強險+商業三責險（50 萬元）+車損險+不計免賠，適合車輛使用較長、駕駛技術嫻熟且愿意承擔大部分風險的車主。全面型為交強險+商業三責險（100 萬元）+車損險+車上人員責任險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+不計免賠特約+車身劃痕損失險，適合新車新手及需要全面保障的車主。常規型是交強險+商業三責險（50 萬元）+車損險+車上人員責任險+盜搶險+不計免賠特約，適合有長期固定人員看守停放場所的車輛及有一定駕齡、愿承擔部分風險的車主。風險型則只買交強險，風險極大，不建議選擇。

1 - 3 年的新車，如果條件允許，買全險較安心，全險包括交強險+主險+附加險+車船稅。交強險必須繳納，未出險有折扣。主險有車損險、車上人員責任險、第三者責任險，車損險包含多種險，車上人員責任險保障乘客，第三者責任險賠別人。附加險包括絕對免賠除外險等，車船稅按排量繳納。新車買全險考慮司機新手、車新、4S 店要求等因素。

4 - 6 年的汽車，交強險未出險可能 665 元，車損險與三者險建議買，尤其是貴點的車型車損險必要，車技好車一般可考慮不買車損險，但三者險要買。

7 年以上的汽車，首推交強險+車船稅+三者險。老司機經驗豐富刮擦少或不心疼，車損險非強烈要求，但三者險不能少。

總之，不管怎么追求劃算，交強險與車船稅不能丟，其余險種根據實際情況考慮。購買車險時還得注意無證駕駛、未按規定年審等情況保險公司不賠，提前續保有優惠，根據車型按需搭配附加險，別只看價格，服務也重要。