要準確計算汽車分期付款的利息，得先清楚一些關鍵要素。

首先是談落地價，先把裸車價格砍到最低，因為裸車價低了，購置稅也會跟著少，購置稅的正確計算方式是裸車價格除以 13。

保險方面，只買交強險、車損險、三者險、座位險和不計免賠，第三方特約險最大受益人是放款公司。車輛上牌費店里代辦最多不超 800 元。

常見的汽車分期付款利息計算方法有等額本息和等額本金兩種。

等額本息是每月償還同等數額的貸款，包括本金和利息，計算公式為：每月還款額 = [貸款本金×月利率×(1 + 月利率)^還款月數] ÷ [(1 + 月利率)^還款月數 - 1] 。

等額本金是將貸款本金按還款總月數均分，再加上上期剩余本金的月利息，計算公式為：每月還款金額 = (貸款本金 ÷ 還款月數) + (本金 - 已歸還本金累計額)× 月利率 。

比如車價 15 萬，首付 5 萬，貸款 10 萬分期 36 期，月供 3677 元。月供乘以期數得出本息總額 132372 元，總額減去貸款額得出總利息 32372 元，總息除以期數得出月息 899 元，月息除以貸款額得出利率約 0.324 ，月利率約 0.9 厘。

要是銷售說月利率 5 厘，那月供就變成 3278 元，多花 14372 元。

另外，分期貸款購車時，銀行 10 萬元 60 期分期業務，每期利率 0.4%，每月利息 400 元，60 期共 24000 元，扣除給銷售商的傭金，銀行收入仍可觀。

而銷售商每完成一筆分期貸款業務能拿傭金提成，比如 10 萬元能拿 1.2 萬元，讓 1 萬元利給消費者，自己留 2 千元利潤。

計算利息要注意利率的確定，是固定還是浮動。還款期限也很關鍵，期限長每月壓力小，但總利息多。有的金融機構會收手續費，要計入成本。還要了解提前還款規定，以及個人信用狀況會影響貸款利率。

總之，要仔細算利息和費用，根據自身情況選合適方式和期限，確保經濟負擔能承受。