汽車保險的保額設定主要有以下幾種方式。

按新車購置價投保，即保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車（含車輛購置稅）的價格。這種方式通常被視為足額投保，車輛部分損失時，保險公司按實際損失足額賠償，若全車毀損，按車輛折舊后的實際價值賠償。比如周女士新車價 20 萬元，駕駛兩年后同類型車降價至 16 萬元，投保 16 萬元車損險，部分損失修復費用 2000 元時，不考慮其他因素，保險公司全額賠償 2000 元；若車輛嚴重毀損，折舊后實際價值 13.7 萬元，保險公司最多賠 13.7 萬元。

按實際價值投保，即新車購置價減去折舊金額后的價格。這屬于不足額投保，車輛部分損失時，按實際價值與新車價格之比按比例賠償，全車毀損時最多獲賠實際價值。如周女士車第三年續保時實際價值 136960 元，據此投保，保費降低，但部分損失時獲賠減少。

還可按協商價值確定保額，由投保人和保險公司協商確定，但理賠時按“保額和新車購置價的比例”賠償，最高不超過車輛實際價值。比如周女士和保險公司協商確定 10 萬元保額，發生保險事故時按比例賠償，最高不超 13.7 萬元。

綜合比較，按新車購置價確定保額最為合算。因為方案二雖保費略低，但部分損失需自掏部分修車費，方案三協商價值投保也可能面臨類似問題。